La deuda de préstamos estudiantiles es peor de lo que nos dicen: algoritmo monero de la política de calamidad

Hay una nube negra en el horizonte económico americano. La deuda de préstamos estudiantiles se ha triplicado en los últimos quince años. Según la reserva federal en el primer trimestre de 2018, la deuda por préstamos estudiantiles se había inflado a más de $ 1.52 billones y se espera que aumente a $ 2 billones en 2020. Cuarenta y cuatro millones de estadounidenses están en deuda con préstamos estudiantiles, con cerca de 7 millones de prestatarios en incumplimiento de pago. La obligación promedio de préstamos estudiantiles supera los $ 37,000. Se espera que el cuarenta por ciento de los prestatarios se atrasen en sus préstamos para 2023.

Durante los últimos cuarenta años, durante los últimos cuarenta años, ha habido una presión implacable sobre los jóvenes para que asistan a la universidad. Muchos de estos estudiantes en el pasado habrían sido redirigidos a programas vocacionales, pero los programas de aprendices como electricistas, plomeros y operadores de equipos han sido ignorados por la promesa de un título universitario y los beneficios financieros anticipados de más de $ 1.2 millones de dólares en un mayor potencial de ganancias de por vida . Un efecto secundario notable de este cambio a “la universidad para todos” es, bajo el sistema actual, una deuda de por vida.

Los costos universitarios han superado en más de cuatro veces el índice de precios al consumidor desde 1985. La disponibilidad de asistencia con matrícula respaldada por el gobierno federal ha hecho que sea relativamente fácil para los estudiantes pagar la universidad, pero les deja una carga de deuda de por vida. Las cosas han cambiado dramáticamente. Me gradué de la universidad en 1972. Fui el primer miembro de mi familia que probó semejante locura. Lo hice en cuatro años usando un grupo de cinco (sí, dije 5) pequeñas becas y un trabajo de verano. Salí de la universidad con un título en enfermería y, lo más importante, sin deuda de préstamos estudiantiles. El aumento de los costos de matrícula en relación con los salarios de los adolescentes, de hecho, todos los salarios, se ha incrementado drásticamente y el modo de obtener dinero rápidamente en solo en línea en gta 5 sería casi imposible hoy.

La proliferación de préstamos estudiantiles de alto interés ha superado la inflación y el crecimiento de las ganancias para los graduados universitarios. Desafortunadamente, los graduados no están ganando suficiente dinero para manejar su carga de deuda. Esto no es solo un problema para las personas que tratan de pagar sus deudas de préstamos estudiantiles, sino que también tiene presuntos efectos adversos en la economía de los EE. UU. Cuando un alumni no puede pagar su préstamo estudiantil, eso debería ser un indicador de que su educación les falló. Los incumplimientos de préstamos estudiantiles deben ser reconocidos por lo que son, los frutos de un sistema educativo fallido. Puede ser el momento de dejar de apuntalar un sistema educativo que necesita una reforma y transformación radicales. No se debe permitir que las universidades cobren demasiado por el trabajo del curso, y no se debe permitir que los prestamistas carguen a los prestatarios con tasas de interés excesivas al tiempo que obligan a las personas a endeudarse que ni siquiera pueden ser liberadas a través de la bancarrota.

Los mileniales están en quiebra. A principios de 2018, un análisis de la reserva federal mostró que los milenios en su conjunto, y en particular los mileniales de color, tienen la mayor parte de sus cheques de pago destinados a su deuda de préstamos estudiantiles. Los millennials son el componente mejor educado de la sociedad estadounidense. Sin embargo, la inestabilidad económica provocó la recesión de 2009 y una recuperación desigual llevó a muchos estudiantes a endeudarse para completar su educación. Eso combinado con una industria de préstamos estudiantiles fuera de la ley (no regulada) ha creado una situación angustiosa. Muchos jóvenes ganan menos ventanas de monel spelunker hoy que sus contrapartes de 1984. Frente a la aceleración de costos en todas las áreas, incluidos los costos de vivienda, gastos de atención médica, cuidado de niños y transporte. La mayoría no puede hacer nada más que intentar mantener sus cabezas fuera del agua.

Los estudiantes que asistieron a colegios con fines de lucro y colegios comunitarios representaron a la mitad de todos los prestatarios en 2011. Estas personas también representaron el 70% de todos los incumplimientos de préstamos estudiantiles. Según Judith Scott-Clayton, un educador de economía dijo: “la delincuencia está en niveles de crisis para los prestatarios, particularmente para las personas de color. Los prestatarios que han ido a una universidad con fines de lucro Y los prestatarios que en última instancia no obtuvieron un título “. La última parte de la declaración de scott-clayton parece contraintuitiva. En pocas palabras, los estudiantes necesitan obtener un trabajo que les permita pagar sus deudas. La tasa de morosidad aumentará en el hotel astter monterosa siempre y cuando los estudiantes no se gradúen con títulos que les permitan ganar lo suficiente para pagar esa deuda. Para empeorar las cosas, los estudiantes de minorías a menudo enfrentan discriminación en la contratación.

Casi el 20% de la generación del milenio todavía vive con sus padres o con otros en una situación de co-hab. Millennial está postergando los hitos financieros y limitando el gasto debido a su alta deuda de préstamos estudiantiles. No pueden hacer otras compras porque la carga de la deuda de sus estudiantes es demasiado grande. Este hecho solo debe ser alarmante para los funcionarios del gobierno. Una verdad que surgió, es que la deuda universitaria retrasa el matrimonio, retrasa la maternidad, descarrila el inicio de un negocio, reduce la posibilidad de programas de estudios superiores, compra una casa, compra un automóvil o botes, o ahorro para la jubilación.

Como puede esperarse, la deuda de los estudiantes está reduciendo el crecimiento económico de los Estados Unidos y puede empeorar de alguna manera la división de clases. Con el alto costo actual de la universidad, además de la inevitabilidad de acumular una deuda significativa, muchos estudiantes de los estratos de bajos ingresos, si se les presenta una opción, no aceptarán el préstamo. Esto, a su vez, creará una división, ya que estas personas más pobres carecerán de las habilidades necesarias para competir en la economía estadounidense madura, orientada al servicio y orientada a la tecnología.

Hay un marcado contraste entre la crisis de la deuda estudiantil y la crisis financiera de 2008, que fue la peor crisis económica desde la gran depresión. El choque ocurrió cuando los bancos vendieron demasiados contratos secundarios. Los contratos de hipotecas secundarias ocurren cuando un vendedor vende una propiedad a un comprador riesgoso o no calificado. El contrato (hipoteca) creado por la venta de la propiedad se vende luego en el mercado abierto de monero. ¡En 2008, la demanda de valores respaldados por hipotecas llevó los precios a un valor nominal y más! Sin precedentes. En tiempos normales, tales contratos se venderían con un descuento del 30% -40%. Cuando los precios de las viviendas cayeron drásticamente en 2006, se desencadenaron incumplimientos en este mercado secundario riesgoso en todo el país. El mercado inmobiliario estaba en colapso. El riesgo se extendió a fondos mutuos, fondos de pensiones y corporaciones que poseían estos derivados. Esto provocó que las personas perdieran sus hogares y la caída del mercado de valores y la desestabilización de los bancos y las compañías de seguros. Cuando todo en el mundo financiero se vino abajo, el desempleo explotó.

La pregunta que todos quieren saber es si esta crisis escalará a los niveles de la crisis de 2008. Sin embargo, puede estar seguro de que la probabilidad de que ocurra es baja. Los expertos nos dicen que cuando se derrumbó el mercado inmobiliario, la deuda del país en hipotecas fue casi dos tercios del producto interno bruto. La crisis planteada por la deuda de préstamos estudiantiles representa menos del diez por ciento del PIB.

Aunque se supone que es menos peligroso para la economía que la crisis hipotecaria, es fácil ver cómo la deuda de los préstamos estudiantiles afecta negativamente a la economía. Aquí está todo lo que encontré al respecto: lo bueno, lo malo y algo sorprendente. Las deudas de los estudiantes tienen efectos limitantes que son bastante obvios a nivel personal porque los deudores tienen la obligación financiera de realizar remesas mensuales oportunas. En una perspectiva más amplia, cuando cerca de 44 millones de estadounidenses gastan una gran parte de sus salarios para pagar las deudas de los estudiantes en lugar de pagar por bienes y servicios, se convierte en un problema tanto político como económico. En esencia, la deuda de préstamos estudiantiles será tan importante que desacelerará la economía de los Estados Unidos. A continuación se enumeran las seis formas fundamentales en que los préstamos pueden deprimir el crecimiento económico en los EE. UU.

Los estudiantes deudores tienen una capacidad reducida para gastar dinero. No pueden comprar los artículos que quieren comprar. Por ejemplo, un gran porcentaje de estos deudores tienden a posponer la compra de un automóvil debido a esas deudas estudiantiles. Para garantizar una economía estadounidense en constante crecimiento, el gasto de dinero en bienes y servicios es esencial. Gastar dinero en deuda de préstamos estudiantiles significa automáticamente menos gasto en artículos de consumo, lo que se traduce en menores ingresos y ganancias corporativas. Esto, a su vez, conducirá a un crecimiento financiero lento.

El peso financiero de la deuda de préstamos estudiantiles afecta negativamente a los prestatarios que, de lo contrario, estarían comprando una casa, muebles, lavadoras y automóviles. Las estadísticas muestran que más del 41% de los prestatarios de préstamos estudiantiles han retrasado las compras de viviendas. La propiedad de la vivienda ha estado en declive desde el año 2004, y actualmente se encuentra en el 64% de la población. La deuda por préstamos estudiantiles significa que hay menos personas que compran casas y crean hipotecas, lo que afecta a los bancos y empresas de inversión que cobran los ingresos por intereses de dichas inversiones.

La creación de empresas y las inversiones en pequeñas empresas son la columna vertebral de la economía estadounidense. Los préstamos estudiantiles son un obstáculo para aquellos que intentan ahorrar dinero para que puedan usarlo para invertir en acciones y bonos. Más deuda de los estudiantes significa menos empresas nuevas. Los graduados recientes identifican la deuda de préstamos estudiantiles como un obstáculo para que se unan a una nueva oportunidad de negocio. Los graduados con mayor deuda estudiantil (aquellos que superan los $ 25,000) tienen que poner en espera los planes para iniciar un negocio. Además, aquellos que han iniciado un negocio enfrentan enormes dificultades para que se aprueben los préstamos comerciales porque es difícil pagar un préstamo comercial cuando uno tiene una gran deuda de préstamos estudiantiles.

La deuda estudiantil afecta a aquellos que tratan de ahorrar para su jubilación. Los fondos que se desvían al servicio de préstamos estudiantiles en lugar de los ahorros para la jubilación tendrán efectos profundos. Cuando uno puede comenzar a ahorrar para la jubilación, el período de ahorro se ha reducido significativamente. Como tal, las personas pueden verse obligadas a depender de otras formas de ingresos después de la jubilación. Aumento de la dificultad de monero, a saber, la seguridad social. Este hecho tendrá un impacto negativo en la economía.

Aunque es un número más pequeño, un porcentaje de los estadounidenses mayores de 65 años tiene una deuda estudiantil, y el número está creciendo. Los hogares encabezados por una deuda de 65-74 años crecieron alrededor del 1% en 2004 y del 4% en 2010. Mientras que los mayores de 65 años representan una pequeña fracción del monto total de la deuda estudiantil federal pendiente, la deuda estudiantil federal pendiente para este grupo de edad creció de $ 2.8 mil millones en 2005 a 18.2 mil millones en 2013. Estos patrones están contribuyendo al aumento de la fragilidad financiera en la jubilación. Una triste estadística, el 3% de los beneficiarios de la seguridad social tenían sus cheques de beneficios embargados para el reembolso de préstamos estudiantiles.

Los prestatarios que están bajo los esquemas de pago de la deuda tienen dificultades para formar familias. Una persona debe tener finanzas para ejecutar contratos sociales como el matrimonio. Se vuelve difícil para las personas con deudas estudiantiles hasta la fecha y socializar debido a restricciones de costos. Al comenzar una familia, los padres reconocen que habrá un aumento de los costos relacionados con la comida, la ropa y el refugio.

Los estudios recientes muestran que la alta deuda estudiantil no solo disuade a los estudiantes de comenzar la universidad, sino que también puede hacer que los estudiantes terminen sus estudios antes de que terminen su educación. Estas situaciones crean más problemas ya que aún se requiere que el estudiante pague el préstamo sin la ventaja de obtener un título universitario que les permita tener ingresos suficientes para pagar el préstamo. Este escenario alienta a los estudiantes a incumplir con los préstamos, que en última instancia caen en el grupo de estudiantes con créditos y sin títulos.

Los deudores deben pagar un porcentaje fijo de sus ingresos por un período de entre 20 y 25 años, por lo que su deuda estudiantil es perdonada. Se ha vuelto cada vez más popular en un mercado estrecho para que los empleados paguen su deuda como un beneficio para el empleado. La participación del empleador en la ley de pago de la deuda de los estudiantes estipula que esos reembolsos deben fomentarse haciéndolos libres de impuestos, en lugar de tener esos pagos como ingresos gravables. Los legisladores podrían reforzar esto con incentivos para que las empresas comiencen o expandan dichos programas.

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